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2、入门篇--P2P网贷的国内外发展历程

2015-4-7 14:49| 发布者: 贷易查| 查看: 134941| 评论: 0

摘要: P2P网贷的国内外发展历程

1、国外P2P网贷

P2P网贷,源于小额贷款。谈及P2P网贷的过去,就不得不提到全球“小额贷款”之父穆罕默德·尤努斯。

1976年,在一次乡村调查中,穆罕默德·尤努斯把27美元借给了42位贫困的村民,以支付他们用以制作竹凳的微薄成本,免受高利贷的盘剥。1979年,他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉(意为“乡村”)分行,开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。1983年10月2日,格莱珉银行(Grameen Bank,意为“乡村银行”) 正式独立,其向贫困人口发放贷款的方式自成一体,被称为“格莱珉模式”。穆罕默德·尤努斯开创和发展了“小额贷款”的服务,专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。2006年,为表彰尤努斯教授从社会底层推动经济和社会发展的努力,尤努斯教授获得诺贝尔和平奖。从此开创了小额贷款的现代模式。直到今天亦被世人评价为一项非凡的成就。

而P2P网贷雏形,起源于英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人。2005年3月,他们创办的全球第一家P2P网贷平台“Zopa”在英国伦敦诞生,Zopa是Zone of Possible Agreement的缩写,意为可达成协议的地方。而后,这种模式很快拷贝到美国、欧洲大陆的德国和亚洲的日本,并迅速风靡全球。

美国第一家P2P网络借贷平台Prosper2006年成立,Lending Club2007年成立,虽然Zopa、Prosper 和Lending Club 成立的时间不同,但是它们的创始人却有着相似的创业理念。这几家机构的创始人都不认同银行用同样的方式和要求来对待有着不同需求的金融消费者,无论是借款方还是投资方。Zopa的创始人Richard Duvall 希望创造一种自由的方式,让已经厌倦大银行僵化体制的消费者在使用资金时有更大的话语权;Prosper 的创始人Chris Larsen 希望“推进借贷过程的民主化”;Lending Club 的创始人Renaud Laplanche 希望利用消费者的“同质性”来为借款方和投资方提供更好的交易。

依靠互联网的力量,P2P网贷平台有效的将投资方与融资方联系在一起,过去近十年间,P2P网贷行业已经在世界各地蓬勃的发展。Zopa作为全球第一家P2P网络借贷平台,到2012年底已经促成约2.9亿英镑的贷款。截至2013年4月2日,美国两家主要的P2P网贷平台——Prosper和Lending Club,各自促成了4.47亿美金和15.21亿美金的贷款。

2、国内P2P网贷

2007年,P2P网贷引进中国,中国第一家P2P网贷平台“拍拍贷”在上海成立。而后,国内的P2P网络借贷开始呈现出蓬勃的生命力。其后的几年间,国内的网贷平台还是凤毛麟角,如红岭创投、翼龙贷、贷帮;进入2010年,网贷平台开始被许多创业人士看重,开始陆续出现一批试水者,一些如拍拍贷、红岭创投的P2P网贷平台开始如雨后春笋般发展起来,如人人贷、365易贷、E速贷、盛融在线等;2011年开始,我国P2P网贷进入一个快速发展时期,一批网贷平台踊跃上线;2012年,更是进入了一个无序爆发期;进入2013年,我国P2P网贷更是蓬勃发展,从2010年的20多家P2P网贷平台发展到2013年的800多家,再到如今2014年的近1200多家。2010年以来,P2P网贷平台的数量每年以300%的平均数值在疯长。除了平台数量增长外,平台总成交量以每年500%的速度逛增,2010年为6亿元,2013年行业总成交量已经达到1000多亿元。

 

P2P网贷自从引进中国,大致可以分为三个阶段:

第一、P2P网贷1.0时代——萌芽起步期(2007年——2010年)

P2P网贷,属于互联网金融,之所以能够在中国萌芽,有三个非常主要的背景因素。一是互联网信息产业在国内起步稳定发展起来,人民的信息盲区越来越少,国内一二线很多大城市互联网几乎普及;二是2007年国内股市期货等金融市场的低迷,而金融市场上如此活跃的资本怎么才能有一个好的出路,这些资本已经不能满足传统的理财方式和产品收益;三是中国的特色国情决定着很多中小企业越来越难从传统金融融资成功,这些中小企业的生存需求市场恰恰也就是P2P网贷的供应市场,双方供需市场可相互补充相互配合。

2007年,随着国内第一家P2P网贷公司拍拍贷的成立,少部分投资者敢于尝试互联网投资这种新型的理财模式,敢于做第一批吃螃蟹的人。而后,一些富有冒险精神的创业者开始试水P2P网贷,到2010年就发展到10多家P2P网贷公司,其发展之迅捷令许多经济界和金融界专业人士始料不及。 这种无抵押无担保、最高额度几十万的个人对个人的服务模式,提供了银行、信托、小额贷款公司无法提供的业务服务,满足了特定人群的需求,到现在仍然表现出巨大的市场潜力。即使这个时期涉足参与者还很少很少,但不可否认,P2P网贷开始引起国内互联网界、经济界、金融界人士的深入研究并参与其中。

第二、P2P网贷2.0时代——无序爆发期(2010年——2013年)

这个时期,P2P网贷在国内的发展速度达到了一个顶峰,同时,无序性也达到了一个顶峰。随着利率市场化和金融脱媒理念的提出,很多互联网公司、民间借贷公司和实业机构开始扎堆接触P2P网贷甚至很多开设P2P网贷平台。但是由于我们国内征信系统体系非常的不健全,P2P网贷又无进入门槛,导致P2P网贷公司良莠不齐。很多P2P网贷公司风险控制体系的不专业、不严密和经营管理不善直接导致借款逾期出现提现困难、挤兑甚至公司创始人直接逃避跑路。而由于我国政策法律法规在P2P网贷行业的盲区,导致从业者犯罪定性模糊且周期比较长,犯罪成本比较低廉。从而导致不少从业者开设P2P网贷公司的目的不纯,就是为了圈钱。

这个时期,虽然P2P网贷市场混乱无序,但是整个行业的发展前景都被一致的看好。不少P2P网贷公司看着同行的状况,也在不断反思和总结,不断的规范和创新。几乎全部都加强风控体系的系统化建立和实施,有些在运营模式上创新,有些在网络技术上加强。都无一例外的说明了这个行业发展前景的可预期性和可操作性。

第三、P2P网贷3.0时代——规范调整期(2013年——2014年)

2013年的P2P网贷之殇让整个行业呼吁监管和规范,2013年末,P2P网贷行业人士开始自发性组织一些规范机构和规范程序,也给国家下了一个决心——决定正式启动监管规范研究程序。同时,随着国家对P2P网贷行业的明朗化支持,更多投资者开始参与到这项普惠金融理财模式中来。政策的支持和市场的回归理性,也让一些一直关注P2P网贷行业的企业和金融巨头尝试进入P2P网贷领域。

2014年,广东互联网金融协会、上海互联网金融协会、北京互联网金融协会等地方性互联网金融协会陆续成立,国家一级行业协会互联网金融协会亦即将挂牌成立。同年7月中旬,央行曾召集多家互联网金融公司开会,就尚未出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》征求意见,基本确认对P2P网贷行业采取备案制管理,标志着P2P网贷行业正式告别“无监管、无门槛、无行业标准”的“三无”时代。这充分说明以P2P网贷为代表的互联网金融行业已经得到国家认可与有力支持。同时,更说明国内P2P网贷行业即将进入一个稳定的有序的发展期和优胜劣汰期。

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