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一年盘点:金融科技热度不减 未来走向剑指何方

        过去的2016年是金融科技取得突飞猛进的一年,大数据、云计算、区块链、支付、智能投顾等热词一时间成为行业街谈巷议的命题。回顾经济产业发展的曲线周期,每一轮高速增长的背后都是由创新科技主导的革命,金融科技应着眼于产业当下及长远的发展需求,将金融服务与技术相互融合,互为驱动,才能在当下经济新常态中成为真正的“中坚力量”。

金融科技的落脚点是在科技,以科技作为驱动力推进行业发展,进而服务实体产业,惠及民生。在供给侧改革促进产业升级,品质生活助推消费升级下,科技发展逐步渗透到金融各个领域,金融也从底层的技术驱动发展到中间的场景落地应用,最终形成顶端的金融科技生态圈,由内及外,开放融合。

关键词一:大数据

据佛瑞斯特研究公司数据显示,2016年,近40%的公司正在实施和扩展大数据技术应用,另有30%的公司计划在未来12个月内采用大数据技术。新一代技术的出现与发展,以及数据驱动决策带来的转变,都刺激着市场对大数据和分析技术服务的需求。

蚂蚁金服旗下芝麻信用利用梯度提升决策树、随机森林、增量学习技术等在内的机器学习算法,为缺少信贷记录的人群做出客观的信用评价;

腾讯旗下的微众银行建立客户分群授信、社交评分、信用评分、商户授信管理等系列模型;

宜信旗下的致诚信用发布“致诚阿福共享平台”,推出阿福数据共享、致诚通用评分、阿福反欺诈决策引擎、等产品和服务。

京东金融背靠京东集团数以千亿计的交易量和上亿活跃用户,结合自身构建的大数据生态圈,包括数库、聚合数库、天灏资本等,形成得天独厚的数据来源优势。此外,还对外输送能力,比如发布大数据消费指数登陆彭博全球终端以及帮助京东众筹更好匹配IP方和产品方,降低行业成本。

大数据已成行业竞争最重要的一环,现实世界正在加速数字化,每个人,每个物体、每件事情、每一个时间节点,都在向网上映射,使得数字世界正在接近一步步模拟现实世界。

关键词二:云计算

2016年注定是云计算市场不平静的一年,市场爆发式增长让其成为互联网新风口,在带给用户服务体验提升的同时也正成为新一代商业基础设施。随着企业扩大计算资源,寻求高效率运营,2017年云计算竞争将步入真刀实枪阶段,各家围绕服务节点、降价、更新技术产品和服务等各种动作将随即推出,生态竞合将成为主流。

庞大如京东云、阿里云在今年逐渐形成了包含基础设施、运算平台乃至整套管理、软件解决方案的服务体系。

京东云的最大特点是基于电商的经验和能力,这不仅仅指技术和解决方案的能力,而是贴合用户需求的能力。目前京东云也正计划在SaaS层面逐步开放,吸引更多开发者入驻,提供包括更多应用在内的服务,生态圈更为壮大。

阿里云主要为政务、电商、物流等领域提供云服务解决方案,人民网、芒果TV、今日头条、新浪微博、优酷土豆、知乎等企业皆是阿里云CDN用户,目前逐渐成为阿里巴巴集团的“第三级火箭”;

关键词三:智能投顾

智能投顾的春天酝酿已久,当前市场上的智能投顾产品大致分为三类,第一类是传统金融公司研发的智能投顾,以平安一账通、嘉实基金为代表;第二类是独立第三方类智能投顾平台,如蓝海财富、积木盒子等;第三类是以京东智投为代表的金融科技公司研发的智能投顾。

其中,京东智投背靠京东金融庞大的产品资源和京东大数据优势,降低了投资者获取投资组合的难度,打破了传统金融服务的门槛限制,为投资者提供全方位的投资理财解决方案和一站式的投资理财体验;

蓝海智投早在今年8月推出“智投云”平台,专为券商、银行和第三方财富管理等机构提供相关解决方案;

招商银行的摩羯智投是国内商业银行首次推出智能投顾系统,运用机器学习算法,融合招行十余年财富管理实践及基金研究经验,构建以公募基金为基础、全球资产配置的“智能基金组合销售服务”。

除招商银行外,众多银行、券商都在考虑引入智能投顾模式,以提升投资理财服务竞争力。智能投顾算是理财方向里的一股清流,也暗合了今年人工智能的大方向,我国智能投顾面临巨大的市场需求,还会有更多队伍加入进来。

关键词四:ABS云

资产证券化作为盘活资产、优化资源配置效率的利器,发行量呈现井喷之势,各类机构纷纷加入战场,成为最具潜力的市场。伴随着国内消费信贷和互联网金融行业的发展,不少互联网金融平台开始布局资产证券化。

目前,国内互联网消费金融市场发行的标准ABS产品有阿里小贷、嘉实资本—分期乐1号、“京东金融-华泰资管1-5号京东白条应收账款债权资产支持专项计划”100亿元,首个互联网保理ABS产品“京东金融—华泰资管2016年1期保理合同债权资产支持证券”等。

其中,从规模上看,已经发行多期的京东金融ABS产品规模达85亿元,超过蚂蚁金服ABS的60亿元位列第一名,而分期乐和宜人贷的ABS规模分别在2亿元左右。

值得一提的是,京东金融今年9月宣布推出“资产证券化云平台”(简称“ABS云平台”),包括三大引擎,分别是资产证券化服务商的基础设施服务业务、资产云工厂的资本中介业务和夹层基金投资业务。这一整套全新资产证券化业务体系,将有效地降低融资企业的融资门槛、融资成本;提升资产证券化中介机构的服务效率、管理效率,降低ABS资产违约风险,赋能传统资产证券化行业,被业界认为是金融科技领域的一次里程碑事件。

资产证券化作为有效的直接融资工具,下一步将走向商业模式升级和多维度的联动通过ABS结构设计的创新,彻底激活整个资产证券化市场流动性。

关键词五:区块链

金融技术创新集中体现在应用层面,对基础设施的改造作用较为局限。从互联网、智能设备到云计算、大数据、生物识别、区块链,技术创新不断涌现并日益成熟,而区块链技术之所以在金融业界引起高度关注,正是因为其有望对金融服务的基础设施产生变革性影响。

京东云旗下的京东万象数据平台通过区块链技术搭建一条联盟链,通过区块链过往数据不可篡改的特性,把数据变成受保护的虚拟资产,确保每笔交易和数据都有确权证书。这样一来,在数据进行交易之前京东万象会先对卖方数据进行确权,明确其归属并将确权证书同步到各个节点上。这样既解决了数据提供方的担忧,也解决了数据需求方找到合规、正版的数据的需求。

而蚂蚁金服在杭州举办的首届全球XIN公益大会上表示区块链技术即将上线,并会首先应用于支付宝的爱心捐赠平台。随着各大巨头深入,未来区块链将会造就万亿级市场,会有更多技术创新涌现。

关键词六:开放

2017年,金融创新将呈现数字金融成为新目标、网络智能成为新业态、开放融合成为新常态、合作共赢成为新追求的新特点。

未来创新中,强强联手、新金融和传统金融以及终端、云端、跨国人才智力、大数据、大科学工程、全球网络等开放融合陆续涌现,比如微众银行推进同业合作,帮助合作伙伴构建移动互联网金融服务能力;芝麻信用通过商家自助服务平台全面开放帮助行业提升风控水平等等。

区别一些企业的闭环生态,诞生之初就以金融科技立身的京东金融,今年通过打造开放创新平台持续对外输出科技能力。

由内部看,“京保贝2.0”实现采用动态风控和动态授信策略,将企业风控技术与系统能力进行对外输出;“京农贷2.0”提供数据驱动型的农贷风控解决方案,帮助农业实现集约化、规模化发展;在众创生态圈领域,京东众筹凭借独有优势为上千家创业企业提供创业资源支持。

针对外部,发布了ABS云平台,降低融资企业的融资门槛和融资成本,赋能传统资产证券化行业;与中信银行、光大银行合作,推出联名信用卡“小白卡”,将用户能力向传统金融输出;白条与银行合作推出“白条闪付”功能,实现线下1900多万台银联闪付POS机打“白条”;现金贷产品金条也对银行进行开放,共同为个人用户提供信用贷款,京东金融实现由内及外,输出金融科技能力,完成开放融合。

2016年金融科技完成从概念普及到落地应用的初级阶段,开放融合理应也必须是未来长期坚持的核心方向。由金融科技定位开始,利用数据与技术创新加持金融服务渗入实体产业,通过形成开放融合生态继而惠及民生达成良性循环,整个链条上的参与者各尽其责。2017年,金融科技的开放创新生态也将逐步完善,大数据、云计算、智能投顾、ABS、区块链等应用将会迎来新一轮风口。