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【资本在线】大户反复借款4000多万,无足额抵押

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发表于 2015-5-15 10:27:53 | 显示全部楼层 |阅读模式
资本在线


  
注册资金

  
平均利息


投资人数


借款人数


成交量


累计待还金额


平均借款期限


10000万元


19%


3271


203


61565万元


4905万元


2


资金托管


自动投标


债权转让


充值费用


账户管理费


提现费用


上线时间


无托管


支持




暂免


暂免


2-3


2013-9-26


数据分析时间:2015-4-30

综合评定:平台总成交量61565万元,借款人数203人,借款端风险较集中,出现反复借款较为频繁。平台的大户借款人主要集中在企业“供应链金融“这一块。但提供担保的公司实力较弱,应与合规的有融资担保资格的担保公司合作发展。平台投资氛围一般,新进投资人偏少,且老投资人多半以提升利息的方式维护粘性,整体品牌打造力度不够。今年母公司得到风投A轮融资后,平台人气也未得到明显提升。

(一)  平台标的类型及风险保障方式

1.   标的类型:平台主要以60%企业信用标,和30%房产抵押标为主。平台对投资人承诺提供100%本息保障。

2.   风险备用金:平台在农业银行存入300万作为风险备用金。但查看官网上公布的备用金账户图片,资金是存在个人账户中,并非公司账户,无法实时查询。

(二)  平台的资金流向

平台平均利息在19%左右。资金稳定增长期到去年10月份后有所停滞。2014年11月份平台有意拉升利息吸引人气,但最终入金量没有太大增幅。经过数据查询,在加息期间,2015年4月的待收较2014年10月待收相比,仅增长15%。平台活跃度较差。

(三)  平台待收压力的判断

平台待收最高期集合在3月份,创上线以来最高,达到5466万元。3月份平台母公司“前海小企贷”获得风投5000万A轮融资,让投资热情达到上线以来最高。但直至4月份,整体入金量又有明显下滑,且3月份主要标的期限集中在1-2月标,判断最大待收刚性兑付期在5月。如以4月份的入金量来看,和3月相比是有明显流出的,5月份将是平台待收压力集中期。

(四)  平台风险集中度

平台在投资端,以4月份投资人资金分级数据来看,10万以下的散户投资人数占总投资人数的95%,但10万以下的投资金额与10万以上的投资金额各占50%。反应小散投资金额偏小居多,中大户撤离对平台有一定资金压力。

平台在借款端,前十名借款人的借款金额在总借款额中占有36%的比重,反应借款端风险集中度较高。平台总融资金额在61565万元,前十位借款人总金额在22088万元, 平均前十位借款人每一位的借款金额在2200万元。平台长期以10万-70万的标的金额为主,以此借款情况推算,出现续借,拆标的情况明显。

(五)  平台信息披露情况

平台信息披露不够透明。经查实平台抵押标有两位企业大户多次借款,一个是香港户籍商人抵押房产,但未查实到房产公证信息,他项手续也仅提供了土地他项,未有房产他项证明,第二位是珠宝公司用车辆质押方式借款周转。两位借款人借贷频繁,一位借款总额4255万元,另一位借款2170万元,借贷金额早已超出抵押物价值,且两人都由同一家注册资金为1000万的企业管理公司做担保。平台上无论是企业抵押标还是企业信用标,借款企业均未有告知公司运营情况及营收情况,这会导致企业在多次借款,抵押物估值不高的情况下,投资人对借款项目的信任会持续降低。

(六)  平台的实力背景

平台注册资金2000万元人民币,为实缴状态。营业执照类型为“金融服务”公司,符合国家的政策方向。平台由母公司“前海小企贷金融控股有限公司”全额控股。平台借款大户主要以“供应链金融“为主,还是需要与有融资担保资质的担保公司提供担保。

下面我们来对平台做详细分析,数据由《佳璐数据》提供。



平台上线以来利息调动有4次,总体来说没有稳健的运营策略。且平台在互联网推广力度,以及产品包装上没有突出优势,所以平台的投资人数及入金量根据利息的高低所左右,主要运营能力显得略差。



平台待收走势与上图利息变动图基本相似。平台在人气不足时,多半以加息的方式提升人气,投资人一旦稳定,又以降息的方式让平台赚取更多盈余。



去年11月份开始,平台待收下降,满标时间有所延长。从满标时间与待收情况都可以看出,11月以后,投资金额有滞涨的情况。若今后待收增长,也需要看满标时间而定,如满标时间较长,还是说明标的供大于求,投资情绪不高。



此数据图可以看出,资金流的进出,也与几次利息变动有直接关系。但看平台整体的资金流向而言,今年的资金流入情况远不如去年同期的情况。



通过数据图表显示,4月份的投标人数下降,待收人数增长,两条趋势线背离相向。



平台投资人分级情况一直以小散投资人为主。以4月份10万以下的投资人为例,占整体投资分级人数的95%。平台去年4月份10万以下的投资人占当时总投资分级人数的92%。总体10万以下的小散投资人在过去一年中的占比没有较大变化,整体稳定。



但整体小散与中大户投资占比较平均,若中大户出现资金撤离,对平台待收会造成一定影响,但整体影响不会出现挤兑风险。




平台未来待收高峰主要集中在5月份,每日的待收金额在120万-138万之间。以4月30日的待收金额90万为例。后续在5月份,待收有一定压力。



根据平台大户借款排名,其中香港商人房产抵押标,总借款额4225万元。珠宝公司质押汽车,总借款金额2170万元。两位借款人的借贷总额已占总成交量的10%。


文章转载自网贷谈,感谢阿狸的数据分析。
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发表于 2015-5-15 11:37:42 | 显示全部楼层
高风险啊!
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发表于 2015-5-15 12:15:20 | 显示全部楼层
网贷安全难保障啊
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发表于 2015-5-15 13:20:16 | 显示全部楼层
谨慎投资谨慎投资
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发表于 2015-5-15 13:46:19 | 显示全部楼层
企业信用贷款,我连2万都难收,2千多万真心醉了。
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发表于 2015-5-15 15:08:30 | 显示全部楼层
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发表于 2015-5-15 15:16:11 | 显示全部楼层
各位投友好,我是资本在线的客服主管雅薇。
       由于近日公司高层在筹集B轮融资事宜事务繁忙,因此由我代表公司统一回复以上质疑。感谢大家对资本在线的关注,有质疑才会有成长。

      见到上述聆郎满目的数据分析,深感赞叹,这样分析一个平台的数据,想必对资本在线是非常关注,非常用心在督促我们完善、前行。

       基于佳璐数据的分析,可能有大部分的平台采集的数据都是基本吻合的,但是对于资本在线,以上贴所贴数据来看,还是有一定出入的。还请大家理性看待及分析。

      首先,就标题所述“大户反复借款4000多万,无足额抵押 ”,此处所说的大户指的是曹女士,此借款人为香港人,用其名下3套房产(价值:795万),贷款总额470万,贷款成数为:59%

      依照目前市面上的房产可贷款成数行情60%-70%是完全是足额抵押借款的。      

      此借款人具体的资产情况可移步网站查看:http://www.zibenzaixian.com/borrow/forwardBorrowDetail.jd?borrowId=1006068

     目前,此业务有聚提供100%的担保,标上亦出示了担保函,如下图所示,欢迎大家移步查看。

     

二.关于正文的问题回复:

(一)关于“ 标的类型:平台主要以60%企业信用标,和30%房产抵押标为主 ”这一误读的回复。


       官方数据显示,平台的普通标与抵押标比例分布如下:




绝大一部分借款项目是有做全权委托公证的风控手续的,也一并归类为普通标了。这样的风险控制对与应对违约风险是非常灵活,快速的


    与帖主所说,30%的抵押标出入是非常明显的。


(二)关于平台资金流向的问题的回复


资本在线较去年10月份增长确实没有太大的提升,原因有以下几点:


1.     资本在线金融供应链模式前期在探索前行阶段,业务架构和流程的设置也在不断适应实际需要而调整,因此前期的步伐不会太大。根据实际的业务开展情况而定。

2.     资本在线坚持有真实借款业务才发出借款标,并不盲目因为人气而动摇。

基于以上两点,资本在线的业务规模并没有达到预期效果,但我认为,真实情况就是如此,不可因为追求业务量而放松警惕或有杂念,这样才能最大程度保障投资人的利益。


(三)关于待收压力的判断的分析的疑问。


贴主在资本在线获得A轮融资的反向的问题上前后有些矛盾。且看下图:




另外一点,贴主说到。5月应该是回款压力最大的时间点,对于这点,个人不是很赞同。




从上图可以看出,3月份发得最多的是1月标,比平常的发表量均线要高出400万左右。这部分的借款已经在4月份还款成功;


另外一点,风险是否加剧,个人认为还需要看代收是否在短时间内剧增,自2014年12月份-今年4月份以来资本在线的代收基本维持在4300-5000万之间(请见下图),非常平稳,并没有短时间的剧增。


因此对于“判断最大待收刚性兑付期在5月“这个看法,显而易见是不成立的。




(四)关于“平台风险集中度“的分析的疑问,


        上贴的中大户与小散的投资金额的分析,是以历史成交的数额来计算,是自开业以来的数据为依据而分析得出的,并没有考虑到当前时间段投资人投资情况的转变。前期投资多的,后续也会有所变化,但是投资额大的,总量还是会较高。


       这样的分析显然不能反映当前资本在线投资人的真实构成情况。因此,这一点,个人觉得也是不成立的。


(五)平台信息披露情况的疑问


(1)以下截图蓝色字部分,让小女尤为恐慌,如上方图标所展示的,近半年,资本在线的待收总额保持在4300-5000万之间。此处所说的出入确实有点大了,还请理性分析,给这个朝阳行业一片蓝天。





(2)另外关于此借款人的真实情况,还请看上方开篇所说的曹女士的标的。

房产证件图片一直在标的上,还请查看。


(六)关于数据分析方面的解说的分析


关于数据的解读,这个更是见仁见智,更多带有分析人的主观臆想在里面,数据如何解说,相信很多同行也有不同的见解。


贴主从风险角度出发去分析也无可厚非,如贴主允许,小女将用您使用的数据用个人的观点重新为您解读,还请多多指教。





(1)利率对资本在线待收总额的影响


       资本在线经历了4次降息,从上面的数据监测来看,降息都会给平台的成交带来轻微的影响,影响调整恢复速度还是非常快的。由上面的代收走势图看,资本在线总体的待收总额发展趋势是向上的,在提升当中的。


(2)资本在线满标速度分析




        从上图可看出,资本在线的满标速度,虽然同比前一个月有所延长,但环比同期满标速度(2014年4月份与2015年4月份相比),有大幅度提升,总体的趋势还是加快了的。


       满标速度虽然可以看出投资人投资热情,但站在平台角度,投资人理性投标,在了解清楚借款业务的情况下再投标,为自己的资金安全负责,这个是我们乐于看到的。


(3)资金流入流出


资金流入流出,佳璐数据给出的计算方法是:

当月的平台借款金额减去到期的还款金额。(引用自佳璐数据指标说明页面)




个人认为需要结合发标情况的图标来看,请看长期标与负流出的关联。


此计算方法个人认为是不科学的,因为在平台上个月发出了长期标的情况下,下月没有及时发出更多的短期标,这样就会面临“资金流出“的难题

显然此图表的计算方法是更适合只发短期标的平台。按这样的计算方法,如果平台要转型发长期标,那么将面临此图标”血流不止“的问题了。




(4)每月投标/待收人数统计的图标解说


        由下图可看出的确4.1月数据显示,待收人数下降,原因非常简单,因为平台春节期间做了一系列新人和秒标活动回馈投资人,在资金投资回款之后,部分投资人流向股市或其他理财频道,这个是情理之中。




     下图非常好地验证了上述3月份活动引流投资人的观点




    最后,关于借款人多次续借的问题,此处解说一下,资本在线目前已成功转型为供应链金融模式,业务模式提现在以下几个方面,业务模式体现:



   1.借款业务由核心企业提供,并由其提供业务安全性评估和风险的把控,资本在线本身不提供资金放贷。


         2.核心企业需股权投资入股资本在线,入股资金决定核心机构的上下游企业提供的资金额度,其上下游企业借款资金与股价的比例为:1:1,并需要额外提供足值的资产抵押抵押给资本在线


         3.循环多次借款属性:由于借款人的订单与核心企业是长期合作的,并且每次订单的生产有一定的周期,所以决定了借款人将反复用款,每次用款金额相近的属性,因此客户在归还借款之后,如仍有资金需求可再次通过核心企业向资本在线申请借款。

因此,往后不排除出现循环多次借款的借款人。


            还请大家多多关注与支持资本在线,为资本在线的发展督促献策,感谢您的阅读。
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发表于 2015-5-15 15:24:24 | 显示全部楼层
早已曝光,严重警告  慎入!! http://www.p2peye.com/thread-184875-1-1.html
资本在线的管理团队一栏的页面,现在只剩下kui lei 黄东福一个人了,风控总监郭宗林、运营总监段蓉蓉、财务总监肖欢、技术总监李华敏、法务总监胡铁军等人的照片和简历都已经撤下了,反正出了事情,就把所有责任推给kui lei 黄东福一个人











曝光深圳P2P网贷平台资本在线,居然说谎诱骗投资人说委托公证比他项权证好,注意资本在线所谓的房产借款很多不是房产抵押借款,是纯信用借款,如此把投资人当猴耍,把投资人玩弄于鼓掌之中。如果资本在线,万一炸雷,逾期坏账无法赔付,就像截图所说的,逾期找资本在线的运营总监蓉蓉,客户和我们没有关系!房屋委托公证,借款人可以到深圳公证处做一万份,但是房屋他项权证只能做一份,孰优孰劣,公道自在人心,资本在线巧舌如簧,诱骗投资人,岂能这样把投资人玩弄于鼓掌之中?
人家找个网络名人——楚狂人写篇考察贴,就彻底洗脑了,名人带队就是不一样,接棒也接的潇洒。小心带队的走了,你留下了……
想当年,金豪利的客服主管艾利也是这么忽悠投资人的,现在想起来,就会发现:历史总是惊人的相似!!!蜜月期你侬我侬,号称保本保息。真到了某一时刻提现困难了,出事了或者时间久了等等,真实的最底层的意图就翻上来了。那时候你才能领悟到深圳资本在线这个P2P网贷平台的老板和员工,究竟是一副什么样的嘴脸!!!
大户已撤完,中户有序撤离,散户傻傻接盘!!兑付洪峰将至,锦融运通的一切现象又历历在目……如在耳畔。
恒融财富、金豪利、涌金贷、中汇在线、积储在线………




房屋委托公证忽悠的比他项权证还要好几百倍,现在都被人曝光到论坛了。你们是在打自己的脸啊,打你们法律顾问胡铁军的脸,打的啪啪响……
资本在线的幕后策划人张华,原先的法人代表苏英(张华的老婆),所谓的风控总监郭宗林(张华的侄子),一大帮家子人,这三个人已经把平台的股份卖给了kui lei黄东福,自己已经完成资产转移,全身而退了。十个瓶子七个盖子,pang shi zi rong的pian ju,怎么捂都捂不住啊!!想当年,金豪利的客服主管艾利也是这么忽悠投资人的,现在想起来,就会发现:历史总是惊人的相似!!!蜜月期你侬我侬,号称保本保息。真到了某一时刻提现困难了,出事了或者时间久了等等,真实的最底层的意图就翻上来了。居然说谎诱骗投资人说委托公证比他项权证好,注意资本在线所谓的房产借款很多不是房产抵押借款,是纯信用借款,如此把投资人当猴耍,把投资人玩弄于鼓掌之中。如果资本在线,万一炸雷,逾期坏账无法赔付,就像截图中投资人所说的,逾期找资本在线的运营总监蓉蓉,客户和我们没有关系






平台由两个股东组成,苏英,郭宗林。早在12年公司已经成立,当时股东为苏朱盛,转变为吴少玲,注册资金10万。且早期公司名称为深圳市阿诺星电子有限公司,13年彻底改变,股东转变为张华(苏英男人)和郭宗林,同时公司名称正式改为深圳市资本在线金融信息服务有限公司。这个复杂的过程我始终没搞明白,根据前公司的经营范围,应该和金融无关,但更变后,与P2P有关了,但是为什么要去复杂的走这么一圈,搞不懂,我唯一认为的是,踢人出局,改行做金融。随后不久又更边法人和股东,变为苏英和郭宗林,大约一个多月后注册资金,(非实收资金)从10万增加到1000万。再看平台方所说的深圳市聚祥投资担保有限公司。也是股东变来变去,实在想不通。几乎在和深圳市资本在线金融信息服务有限公司前后脚增加了注册资金,以及更边公司经营范围以及股东,也证明这种担保意义不大。此外平台每个标金额很小(拆的金额),考察报告比较多,从以上种种迹象可以我认为,平台人员中一定有比较了解网贷的人出谋划策,但请大家注意,担保公司无意义。还有,公司营业执照一个是10年一个是09年成立,可能也是因为这个原因,所以需要用老公司更变。所以某考察报告中的经营担保公司多年,特别是一句“聚祥担保能够存活好几年足可见其风控水平”我觉得不太真实
表面看人气还行,实则暗流涌动,大户、中户早已逃离,剩下散户和新手在凑热闹,
风险已悄然而至,两腿一蹬,是迟早的事,到时候本金都没了,别说利息了…
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发表于 2015-5-15 15:46:35 | 显示全部楼层
末尾被我删掉的部分以后不要出现,数据部分谁原创的可以感谢谁,末尾那段会被认为是隐性广告
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