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聊聊怎样辨别平台是不是自融

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发表于 2016-2-23 15:01:02 | 显示全部楼层 |阅读模式
        最近又有一个大雷爆了出来,也算在意料之中的了,其实去年就已经出现兑付危机了;事情的发展一如既往,每到经侦介入,往往投资人的钱都追不回来了;泛亚如此、e租宝如此、其他大大小小的雷,每次都是这个结果。
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这次三农资本涉及暴雷,背后还是老问题,自融和转移公司财产。这里不想在就事论事了,关于三农资本的新闻、分析、投资人曝光的信息非常多,大家随便搜搜就能查到一堆,今天还是想系统说说自融平台的一些特点。

首先,自融可能触碰那些法律红线?虽然平台自融在法律上还没有明确定性,但可能触犯集资诈骗罪、非法吸收存款罪、擅自设立金融机构罪等;同时互联网金融企业多属于非金融机构在,未经国家有关主管部门批准的情况下参与证券、保险、基金以及资金支付结算等金融业务,涉嫌非法经营罪,这在最新出台的《征求意见稿》中已经明确了。

咱们再看看常见的几种自融类型和判例:

因坏账风控缺失导致坏账激增,为降低风险转向自融,典型代表是东方创投;案件定性为非法吸收公共存款,法人被判处有期徒刑三年并处罚金30万元,运营总监被判处有期徒刑两年并处罚金5万元。

出现坏账后,为偿还投资人本息,擅自改变资金用途,导致投资失败,典型代表是铜都贷;案件定性为非法吸收公共存款,法人陈玉根被判刑9年并处罚金30万元人民币。

自己融资,自己担保,典型代表是网赢天下,平台担保公司和平台实际控制人都是钟文钦;同样定性为非法吸收公众存款,三位被告伍水军被判处有期徒刑5年罚金20万,钟杰处被判处有期徒刑4年半罚金15万,龙兴国被判处有期徒刑2年处罚金3万元。

那么怎样辨别自融平台呢?还是从平台本身找问题。

正常平台借款人是足够分散的,怎么理解呢?各种类型、各种金额、各种期限的标都有。除了专门做某个垂直领域(比如票据)的平台,正常情况下车贷、房贷、信用贷这些常见的产品应该都有。

按照正常情况信用贷借款人最多,其次是车贷,最后是房贷。借款金额则正好相反,房贷因为有房产做抵押,一般在50万以上,正常的100-200;车贷一般5-20万之间,以中档车、商务车为主,期限一般不超过6个月;信用贷从几千到几万都有,期限一般3-12个月,这是从宏观层面来考察。

接下来再从微观层面,既业务流程层面考察。怎么考察呢?比如标满放款,借款人的银行打款记录,最好是网银截图而不是打印件;房屋抵押需要房产证、他项权证自不必说,如果是小产权房屋,必须放有买卖合同、原始发票或者收据;车辆抵质押除了要看到车照片、驾驶本、行驶本、保险发票等等也需要一应俱全。自融平台真实借款人很少或紧缺,那么必须造假,造假必然有破绽,必然在流程或产品上出问题。

测试平台业务是否真实,还可以以借款人身份咨询,看平台的流程是否规范。比如以装修名义,申请10万元贷款,6个月还完,问平台利息和需要提供那些材料;一般情况利息年化12%-18%左右,提前还款有手续费,除了身份证、工资流水、个人征信、装修合同等必要证明材料外,有些平台还要求提供房本或租赁合同等等。

如果平台要求提供资料没有问题,可以挖个坑,比如告诉客服说房本还没下来、装修合同要等交了预付款才能签,能不能通融下?一般情况下可以通融,但利息会高一些,但基本材料身份证、工资流水或个人征信(包括信用卡还款记录),这些是绝对不能省的。
      另外还有一个办法,把平台股东背景和借款标的相结合进行分析,特别是那些股东是做实体产业的平台,如果标的类型过于单一,且与股东所从事的实体产业一致,那自融的可能性就比较高了。

以上内容仅供参考,欢迎大家交流指正

http://www.ph51.com/dynamic/reportdetail-MID_2081.html


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发表于 2016-8-24 16:09:15 | 显示全部楼层
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