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整理资深人士网贷内幕爆料,不倒掉这么多平台才怪

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发表于 2015-1-21 19:12:43 | 显示全部楼层 |阅读模式
什么是P2P理财?这个我就不讲了,外面满大街的传单和从卖保险转行来的销售,冠冕堂皇的名词解释直接问他们就行了。
大家最关心的肯定是,靠谱伐?是不是骗子?这个我后面慢慢讲,大家自己判断,我不下结论。

P2P公司靠什么赚?那些纯粹准备卷了钱就跑的公司不说,想做下去的么,就是靠息差了。
你去一家P2P公司贷款,可能跟你的合同写的是年化12-18的利息,但是七七八八手续费加起来,你的年化利率大概在40%-60%。因为手续费啥的全部都是进本金计息的哦。

然后想想外面满大街的传单上写的理财产品是多少?年化12-15还是主流吧?当中的息差大家看看辣手伐?P2P公司就是靠这个来赚钱了。

有人又要问了,为撒这么利息高还要借?你去二、三线城市银行借个无抵押5万试试看人家鸟你伐?在上海的话貌似也就平安有口子,但好像也蛮严的,有兴趣的可以去问问看

现在外面各种P2P口号就是资金透明、真实交易啥的,为啥一个喊的比一个响?那是因为国家要管了,喊给国家看的。那是不是真的资金透明乃?我只好呵呵。

P2P业内有个术语叫资金错配。。这是啥意思?销售会给你讲,人家来借钱,你的钱借给他,公司帮你收利息,里面就有你的收益。
那些做的大的公司确实是这么操作的,但是。。那些来借钱的很可能是等额本息还款的,而你买的理财产品是到期一次性还本付息的。
举个简单的例子:人家借钱的每月还5000,一年总共还60000万块。你是一开始买理财投5万多,到期一次性拿到手6万。。这个就叫错配。。所以嘛,这个只能呵呵了。

最近一天到晚看到叫X鹿财行的发软文啦、广告贴啦。。不信的问问看,他敢承认他们公司是这样错配的伐?不过一个理财销售可能还真不懂理财资金是怎么配债权的。。因为销售普遍都是保险业转行来的。。保险销售么你懂的。。

脑子转快一点的嘛,肯定要想了,借款人等额本息还的利息肯定没理财产品里到期一次性还本付息给的利息多呀,这么卖理财产品不是亏了嘛?
这个么,就是又一个概念了,叫资金池,国家严打的。但你马路上随便看到哪一家p2p,统统都是这个玩意儿。
资金池是什么

前面说到了资金池,资金池是什么?放贷的钱啊

说白了,线下P2P都是用老板个人名义去放贷,然后把收进来的债再当理财产品转卖给别人的。

借款人还来的钱,理财人投资的钱都进了这个资金池,要放贷了就从里面出,理财产品到期要提现了,也从里面出,这就是资金池的概念,公司对这个池只有一个总数的概念,实际上多少是应该归老板的,多少是归理财人的。我敢说,线下P2P80%的公司都是算不清这笔账的,因为大部分公司都是在用EXCEL当系统用的!


所以国家要求建立用户账户体系,不得使用资金池,但是。。推不了啊,一旦执行,存量客户怎么办?线下所有p2p公司都不完全合规,线上干干净净的p2p平台我一个手就能数出来了,然后最干净最合规的p2p平台还逾期坏账不兜底。。你们敢买伐?


上面有位兄弟讲到信息不对称。这个是永远都无法解决的问题,就像银行的理财产品一样,也是信息不对称的,你知道你在银行买的理财投到哪里去了么?运作过程怎样呢?在国内基本上我是看不到什么好的解决办法了。


说到这个嘛,我又要举个栗子啦

某家高利贷公司开的线上P2P,上面好多房子都是抵押贷款,还是一抵,各种信息披露全面,手续齐全,可信伐?乍一看绝对可信。

但是仔细想想,这么好的资产,你去银行都能贷出来这点,为啥要问P2P公司借?而且还是这么高的利息?

引用某次行业协会开会,另外个公司的人私下讲的话:用屁股想想都知道他们的债权是假的!然后正好那家高利贷公司老板在旁边,装作没听到。。。。想想他们上海几十年高利贷背景。。真是为那讲话的兄弟捏把汗啊,哈哈


但是,我还是投了点那家公司了。。为啥乃?利息高啊,而且放了这么多年的高利贷,没那么容易倒了。我只投1-3个月短期的,16-18个点利息又高,色色一一,但是绝对不建议非业内人士投,因为有点风吹草动你们是听不到的!

也不要问我是啥公司,我不是托,不做推荐的


给你个准数,旁氏骗局的,业内占10%左右,如果全是旁氏,国家早就禁了好伐,看看人家传销,已经是过街老鼠了

骗人的基本都是些浙江、福建、以及我大荷兰开的p2p。。不过现在大荷兰们都聪明了,跑上海注册个冒充上海公司,囧。。。所以鉴别公司是不是骗子还有个好办法,就是看老板的籍贯

对了,给大家提个醒,我就知道一个荷兰人开的上海公司,估计今年也做了上亿了,个人判断90%可能是旁氏。。公司在美术馆附近


看到前面有人提到抵押借款的情况,我就来说说里面的情况
实际上,p2p公司处理抵押物的能力,绝对是体现p2p公司的实力的地方。
一般一个不良资产,p2p公司也不会傻到溢价去放贷的,毕竟他们也是要想做下去的。
前面有人说6-7折才能处置,大部分p2p就是按6-7折放款的,所以这点倒是不用太担心(前提是正规P2P公司)
但是一旦真的坏账了(借款人还不出了),那抵押物越快处置就能越快地收回资金从而保证资金链。这个道理很多人应该都懂。
所以这里就有个诀窍了,很多P2P都是集团旗下的,看集团有没有拍卖公司或担保公司之类的,有的话相对抗风险能力就会强一些了。这方面其实高利贷背景的P2P公司搞的更好,怎么处理你的资产人家早就是熟门熟路干了十几年了,完全合法合规

另外,p2p公司的抵押物是不是真靠谱?基本上现在都是车子和房子,如果房子是一抵的(就是没抵押给银行过),这个标基本不会是真的了。如果是二抵的,那还能信。
车子,装gps跟踪的抵押,哈牢牢额,有的地方有人车子装gps抵掉以后再去另外一家p2p公司押车抵,一车双贷。据说我大白完为该类案件高发地带
所以车贷的话,必须是押车的抵押才靠谱。毕竟东西在手里了,随便怎么处置了。

最后再爆个料。大家可曾记得几年前红极一时的,什么十几万买山东沿海别墅么?最后买来一看暖气都没通的所谓度假别墅伐?
那个老板现在因卖不掉房子,将自己的房子作为抵押物,做成理财产品销售。。典型的自融。。。前阵子四川倒掉的那家就是这个模式。。
怕大家看不懂,说大白话就是,我拿了我自己拉的一坨屎说:这是我的资产,它价值一个亿,我抵押给大家,年化收益16%,大家来买理财产品吧。。。然后我收到了钱再去干吗,你就管不着啦。。
据说在上海目前卖的非常火。。。作为上海人,还是需要在山上提醒大家千万小心,关键词:静安,山东老板,房地产别墅


今天最后再爆个。

前面说到深圳的p2p公司我不敢投。。。

举个栗子:某深圳p2p,老板一家门东北银~
来借钱的,只要一个做贷款的门店领导批一下,信审都不用审,直接放款。
结果,某些省逾期率40%以上。。资金链极其紧张。现在借款人签订借款合同后几十天不放款,直接上销售家堵门了都。。
因为他们是签了合同就开始计息的,借款人急着用钱,钱几十天没拿到,还在计息,你说人家要不要堵门了
然后这家还搞了个线上p2p平台,这个更欢乐,以前有个朋友里面出来的,说现在里面是诈骗三人组,连续干掉了总经理、行政、运营、技术,所有人一个都没留下,最后诈骗三人组变成新的总经理加市场加技术现在在合伙骗老板钱。然后这朋友居然还买了他自己公司理财产品,现在整天慌死,还没到期,就怕哪天资金链一断,啥都么了。
这家么,上海也是n家门店,也给个关键词,大家多留意:微贷女神 深圳



最后爆个各种见识到的,那些没有底线的所谓职业经理人是怎么从老板那坑钱的吧:


A公司,某领导介绍“朋友”来借200万,指示跳过信审直接放款,然后“朋友”失联。这种丑闻老板么只能吞进,开掉某领导了事。反正老板有钱,200万无所谓。


B公司,所有门店装修,采购的交换机之类的设备,都是按全新报价,拆开一看,除了壳是新的,其他都是二手杂牌,见者皆醉。


C公司,市场费用里有个叫舆情监控,一个月30万,因为业绩差,搞了几个月也就一个负面新闻,最后这个负面信息还删不掉。其中回扣有多少,大家都懂的。目前还在申请网络推广费用,一个月100万,更吊,不知道他们老板啥时候批。


D公司,某领导规划号称开业3个月做到单月5000万,最后结果么呵呵,但股份照拿,工资照发,只要老板够傻忽悠的好,就可以养老。


最后很多*鹿的朋友在问我公司情况,只能这么讲,你们销售只管卖理财,没事,亏了公司应该赔得出的,个人认为*鹿主要还是模式包装上有点问题,可能会遇到政策性叫停风险,建议那几个喜欢发软文的少叫叫资产证券化了。

其他么,基本都是八卦故事了,虽然我很想讲你们的某总在公司里怎么搞女人的故事,但想想这还是科普贴,不要搞的太划边了。



最后总结一下:敢投p2p的朋友呢,按我说的几个选择方法可以找到相对更靠谱的p2p。觉得p2p全是骗子的呢,你们也不是我们的目标客户,你就当我是骗子好来。

你不理财财不理你,希望我上面这些班门弄斧写的东西能帮助大家了解p2p,同时提升资金安全及收益,谢谢捧场啦。
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发表于 2015-1-21 22:46:56 | 显示全部楼层
亏6万:我在Y信有宜农贷。就我感觉而言,Y信还算相对可靠。贷款利率大概是20点以上,30点不到。客户到手12个点。公司收益非常不错啊。
另外LZ说的另起炉灶的,是郭ZZ吗?
整个风控出走,很吊。
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发表于 2015-1-21 22:55:11 | 显示全部楼层
rosefire4:LZ 我是y信(宜信)的,我们公司有资金池吗?我从其他渠道了解过,我们的贷款利率(加上乱七八糟的手续费)好像只有年化20-25%之间啊。你有内幕吗?

LZ:领头羊们好,掺一把。可能是你知道的算法有问题,首先你们的服务费之类的是趸交收取的,服务费如果不交可以计息,这里有一部分预期利息的损失。其次你们也是服务费进本金计息的,这些也都是额外费用。要知道借款用户到手的费用才是本金。如过按到手金额来算,你看40个点是不是有了呢?
还有,你们公司就是资金池的榜样好伐,无数公司都是跟你们老板学的好伐。。。上次跟你们老板的弟弟聊了下,感觉还不错,那兄弟另起炉灶,感觉会有点意思。
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发表于 2015-1-21 23:00:47 | 显示全部楼层
辣花头透:本人平安无抵押混2年 现在在X鹿挂职 自己做民间贷款  买这种P2P的理财 找平台大点的公司都不会有问题

感觉发帖的LZ 对贷款放贷方面的东西 其实不是很清楚 放贷方面利润相当高 平安的产品
月息2.3 年化 基本靠近28% 以前我在职的时候 坏账率7% 陆金所就是平安自有资金 在做的放贷理财产品 和平安银行不搭边的 不过也是平安旗下的平安应该不会扔了不管
宜信 很大 放款一个月能到1~2个E 利息参考平安 是实打实做贷款的
X鹿么  挺靠谱 替东虹桥小贷做融资 还有保险公司联保 年化率12% 月月给息
这两家是比较靠谱的
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发表于 2015-1-21 23:26:52 | 显示全部楼层
太长了,没看完!不过,楼主辛苦!
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发表于 2015-1-22 00:15:23 | 显示全部楼层
太长了,没看完!不过,楼主辛苦!
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发表于 2015-1-22 00:36:00 | 显示全部楼层
下面是回答各种问题

有个小白问:利息多少一下,算靠谱,7,8%以下可以搞搞?


利息再低,都有可能是不靠谱的,关键还是看项目。一般线下p2p,就是销售跟你面对面的那种,给到你年化15以上就绝对不靠谱了。
线上的p2p,就是没线下销售的,你自己去网银充值投资的,20个点以上的我也绝对不敢碰的。

说到项目,一般最可靠的项目是银行承兑汇票那种的,不过相对的收益也会低很多,一般6-8个点。但是项目靠谱不代表公司靠谱啊。。谁知道银票是不是真的。。。所以说要找没风险的p2p是不可能的,但是收益越高风险越大在p2p行业里绝对是真理。

还有银票相对的,商业承兑汇票项目,简称商票项目。500强国企商票未兑现之类的事情不要太多哦,现在也搭着银票项目开始卖了,我也就呵呵

看看那些个卷了钱跑路的,年化给到多少?基本都是在我说的那2个界限之上的。
前阵子还听说有个年化120%的逃掉了。。。这样的理财产品都敢买的,绝对是智商问题了。
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发表于 2015-1-22 01:19:30 | 显示全部楼层
四个汉字:去年用40万分批在zrmx投了点,12%左右,每月付利息,到期一次性还本金。还算可以,没跑路的。但我还是不觉得p2p适合投资,适合投机还行,投机么,就有风险,而且绝对不小。

目前还有5万是年前刚扔进去的。

和yx总部的人聊过几句,说是他们有一些资金在是在搞新三板场外交易,这个由于家里有人做推荐公司业务的,所以比较了解,新三板里是有一些好企业,但绝对不多,不知道yx真有那么多股神么?看着他们公司几个抽烟的男女(如果是tf的话,看到了别喷我,没说不好,只是感觉,至少有几个女的姿色还是可以滴,男的腔调也不错),感觉很像泛x啊,还有他们老板那些保镖,那些车,怎么看怎么觉得迟早跑路的节奏。话说那台奔驰房车很duangduang给力

就了解的一些新三板上市公司,那账目一天世界,深挖能吓死一堆。我觉得玩这个的都是操盘高手吧。

今年真心不敢再做p2p了。放了10万在陆金所里滚呢,基本都是有担保的,6-7%左右,2-3个月左右,总体感觉比较方便,就是中间总有几天要停下来买新的。就算他跑路,个人觉得也得风吹草动一阵子以后,所以还算靠谱一点点。

个人感觉,纯用户角度谈p2p,还是速战速决吧,1年期已经是极限了,超过12%的,那风险也是很大的,就算中间说的再好,也不要连续或追加。任何一家都有可能明天就跑路。

不知lz可否点评几句~~~
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发表于 2015-1-22 01:37:09 | 显示全部楼层
rosefire4:没有把,内部风控培训好像提过,按照到手本金算最多也就30%?求资金池详解,为什么很多时候我们客户要打款P2P,总部都会提示债权不足?我也在公司有投资的,看到资金池吓牢牢的,求解惑。另外阿拉老板弟弟叫什么?唐X?

LZ:集中回答你的一些问题吧。
你们现在线下支付用富友的,已经接入了富友金账户了没?是不是所有存量客户都接入了?如果没有的话,那就还是资金池。
不过资金池不是你想的那么吓人的,其实就是所有人的钱都托管在一个三方支付平台账户里而已。
资金池的对立面就是账户体系,就是每个人都在三方支付上有个账户,国家认为这样p2p公司就不能随便动别人的钱了。。实际上么,说实话也就表面上看看好看了而已,呵呵,再往下说接入账户体系后怎么动钱,就涉及到技术层面了,就超过本帖范围了。

像你们Y信,现在理财资金排队了,那资金池没什么可怕的,而且你们的系统是分得清这个池子里哪些是你们唐老板的,哪些是理财客户的。所以暂可安心的啦。

p2p初期,债权的错配是必然的,这样才有更多的钱去放贷,扩大经营规模和降低坏账率。

至于你们家的信贷利率如果现在真的已经跌到30%了,那还真的不错了,不过扣除成本后,你确定覆盖得了坏账吗?真实的坏账率可不是你们公司的那种算法哦,要按同一时期同一产品的坏账率来算,你可以有空看看叫。

你家老板弟弟当然是姓唐,留美回来带了一群北大清华精英准备搞移动端信贷,正在到处取经呢。不过我更好奇的是。。你们老板号称自己是唐家璇的儿子,这是他自己放的谣言还是别人放的啊
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发表于 2015-1-22 02:20:52 | 显示全部楼层
rosefire4:我第一次听到唐家璇儿子的说法是一个客户说的……话说你说的是投米和攒钱吧吗?那也是宜信旗下啊……贷款端x信普惠还真的没那么了解,只知道内部培训说贷款利率低于20-25%公司要喝西北风。
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